Des taux moyens toujours en baisse
Selon les courtiers en prêt immobilier, les barèmes bancaires de ce début août affichent des taux de :
- 2,96 % sur 15 ans
- 3,10 % sur 20 ans
- 3,18 % sur 25 ans
Ces niveaux traduisent une lente détente depuis fin 2023, quand les taux dépassaient les 4 %. Et si ces taux restent la norme pour beaucoup, certains emprunteurs peuvent désormais prétendre à des conditions exceptionnelles.
Les profils premium : un ticket vers les meilleurs taux
Premier groupe à bénéficier de taux en dessous de la moyenne : les emprunteurs dits premium. Ce sont souvent des cadres supérieurs ou des professions libérales, avec un revenu annuel net supérieur à 70 000 € pour une personne seule en Île-de-France, ou 100 000 € pour un couple.
En région, les seuils sont un peu plus bas : autour de 50 000 € pour une personne seule et 80 000 € pour un couple. Ces profils rassurent les banques par leur stabilité professionnelle et leur capacité d’épargne.
Grâce à leur profil rassurant, ces emprunteurs obtiennent souvent des offres de financement avec des taux bonifiés ou des conditions avantageuses sur les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, voire sur l’assurance emprunteur.
Les travaux de rénovation énergétique, un levier gagnant
Les acquéreurs qui s’engagent dans une rénovation énergétique significative peuvent aussi prétendre à des taux préférentiels. Certaines banques appliquent une réduction de 0,10 à 0,30 point si l’achat du bien est suivi de travaux permettant d’améliorer de deux niveaux le DPE (diagnostic de performance énergétique).
« Ce type de geste éco-responsable est de plus en plus valorisé dans les barèmes bancaires, notamment dans les enseignes mutualistes », précise un courtier du réseau Artémis Courtage.
Les primo-accédants : stars de l’été 2025
Paradoxalement, ceux qui empruntent pour la première fois peuvent décrocher les meilleures conditions. Et ce, même sans salaires élevés ou apport conséquent.
Le retour en force du PTZ
Depuis avril 2025, le prêt à taux zéro (PTZ) a été élargi à l’ensemble du territoire. Il couvre désormais aussi les maisons individuelles neuves dans des zones auparavant exclues.
Ce prêt aidé permet de financer jusqu’à 40 % de l’achat, sans intérêts, sous conditions de ressources. Pour les jeunes acheteurs, notamment en zone détendue, il s’agit d’un véritable levier d’accès à la propriété.
Exemple concret d’un prêt à moins de 1%
Un jeune de 24 ans, primo-accédant, gagne 20 000 € net/an. Il achète un T2 neuf de 175 000 €, avec 35 000 € d’apport (soit 20 %). Il bénéficie :
- d’un PTZ de 75 000 € sur 20 ans
- d’un prêt “Primo jeunes” de 14 000 € à taux zéro
- et d’un crédit bancaire classique de 51 000 € à 3,55 %
Avec plus de 64 % de son financement à taux zéro, le taux global de son crédit tombe à 0,97 % (hors assurance).
« C’est un retour inattendu aux taux ultra-compétitifs de l’après-Covid », résume le courtier Pretto. « Sur 20 ans, cela représente plus de 50 000 € d’économie par rapport aux conditions de 2024. »
Pourquoi les banques jouent le jeu cet été
Les banques, longtemps frileuses, ont désormais tout intérêt à relancer les crédits. La production de prêts avait chuté de 218 milliards d’euros en 2022 à 132,8 milliards en 2024. Mais depuis le printemps, les chiffres remontent doucement.
Avec une inflation maîtrisée (1,3 % en juin), une BCE plus souple (taux directeur à 2 %), et une concurrence bancaire accrue, les conditions sont réunies pour relancer l’emprunt.
Des stratégies pour profiter au maximum
Soignez votre dossier
Un bon dossier passe par :
- un apport personnel d’au moins 10 %
- un CDI ou des revenus stables
- des relevés bancaires sans incident
Pensez à raccourcir la durée de votre prêt
Un prêt sur 15 ans peut vous permettre de gagner jusqu’à 0,30 point de taux par rapport à un prêt sur 20 ans. Cela réduit aussi le coût total du crédit.
Comparez les offres avec un courtier
Un courtier accède à des barèmes négociés. Il peut aussi intégrer les aides disponibles (PTZ, prêt jeune, etc.) pour monter un montage financier optimisé.
Ne négligez pas l’assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment. Sur 20 ans, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies.
Un été 2025 à saisir pour les projets immobiliers
Le calme estival cache en réalité une période très intéressante pour emprunter. Les taux restent attractifs, les banques sont plus ouvertes et les aides publiques renforcent le pouvoir d’achat des jeunes acheteurs. À condition d’agir avant une éventuelle remontée à la rentrée.
