Le prêt étudiant, comment ça fonctionne ?

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est un crédit à la consommation conçu spécifiquement pour aider les étudiants à couvrir leurs frais liés à l’éducation. Il permet de financer les frais de scolarité, les livres, le logement, l’alimentation, les abonnements de transport et d’autres dépenses du quotidien. Ce prêt joue un rôle clé pour faciliter l’accès aux études supérieures, en limitant l’impact immédiat des coûts sur les ressources familiales.

Les différents types de prêts étudiants

Les prêts garantis par l’État

Ces prêts sont accessibles sans caution ni garant, grâce à la garantie de l’État via Bpifrance. Ils sont limités en montant (jusqu’à 20 000 euros) et concernent les étudiants de moins de 28 ans.

Les prêts bancaires classiques

Proposés par les banques, ces prêts varient selon le profil de l’emprunteur. Ils peuvent être à taux fixe ou variable, avec ou sans caution. Le remboursement est souvent différé jusqu’à la fin des études.

Les prêts à taux zéro

Certaines banques ou institutions proposent des prêts sans intérêts pour les étudiants les plus méritants, notamment dans le cadre de partenariats avec des écoles ou des organismes publics.

Les prêts sociaux ou solidaires

Ces prêts s’adressent aux étudiants issus de familles modestes. Les conditions sont adaptées : taux d’intérêt préférentiel, remboursement modulable, accompagnement.

Les prêts pour étudier à l’étranger

Certaines offres ciblent les étudiants partant à l’étranger. Elles intègrent les besoins liés au logement, aux frais de voyage, ou à la scolarité dans des écoles internationales.

Critères d’éligibilité

• Âge : Moins de 28 ans pour certains dispositifs comme le prêt garanti par l’État.
• Inscription : L’étudiant doit être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français ou européen.
• Nationalité : Les ressortissants français ou de l’Union européenne sont majoritairement éligibles. Pour les autres, une résidence longue en France est souvent exigée.
• Revenus : Une analyse de la capacité de remboursement est réalisée. Parfois, celle des parents est aussi prise en compte.

Démarches pour souscrire un prêt étudiant

• Constituer un dossier : Justificatifs de scolarité, pièces d’identité, preuves de revenus ou garants.
• Comparer les offres : Il est essentiel de comparer les taux, les frais, la durée du prêt et les garanties demandées.
• Demande en agence ou en ligne : Certaines banques permettent une simulation en ligne, puis une prise de rendez-vous pour finaliser.
• Délai de rétractation : 14 jours calendaires à partir de la signature pour revenir sur sa décision.

Montant et frais à prévoir

• Taux d’intérêt : Fixe ou variable, souvent entre 0,9 % et 2 % pour les offres classiques.
• Frais de dossier : Parfois offerts, sinon entre 50 et 150 euros.
• Assurance : Non obligatoire, mais recommandée (décès, invalidité).
• Frais annexes : Frais de gestion, coût du transfert des fonds pour les études à l’étranger…

Modalités de remboursement

Période de franchise

• Franchise totale : Aucun remboursement pendant les études. Les intérêts s’accumulent.
• Franchise partielle : Paiement des intérêts uniquement pendant les études.

Durée de remboursement

Généralement entre 2 et 10 ans. Certains contrats permettent le remboursement anticipé sans frais.

Banques proposant des prêts étudiants en France

• Crédit Agricole : Jusqu’à 50 000 euros, remboursement différé, assurance incluse.
• Société Générale : Prêt flexible avec taux compétitifs et offre de bienvenue pour les étudiants.
• BNP Paribas : Prêt modulable avec franchise totale ou partielle, taux personnalisé.
• Banque Populaire / Caisse d’Épargne : Offres solidaires et soutien pour les étudiants modestes.
• LCL : Sans frais de dossier, jusqu’à 15 000 euros.

Conseils pratiques avant de s’engager

• Lire toutes les clauses : Conditions de remboursement, taux, pénalités en cas de retard…
• Anticiper la sortie d’études : Simuler son futur budget pour évaluer sa capacité de remboursement.
• Privilégier un taux fixe : Moins de surprises sur le coût total du crédit.
• Faire jouer la concurrence : Négocier les taux, les frais de dossier ou les assurances.

Prêt étudiant et vie active

Une fois le diplôme en poche, le prêt devient une ligne de dépense mensuelle. Mieux vaut choisir une mensualité compatible avec le salaire prévisionnel. En cas de difficultés, certaines banques proposent le report des mensualités ou un ajustement temporaire.

Peut-on cumuler prêt étudiant et job ?

Oui, c’est même recommandé pour limiter l’emprunt. Mais attention : le contrat de prêt doit être compatible avec vos revenus. Un CDI à temps partiel peut aussi rassurer les banques.

Comparatif des offres de prêts étudiants

Quelles alternatives au prêt étudiant ?

Avant de souscrire un prêt, il peut être utile d’explorer d’autres solutions pour financer ses études. Voici quelques pistes :

• Les bourses : Attribuées sur critères sociaux ou de mérite, elles peuvent couvrir une partie des frais de scolarité ou de vie.
• Les aides régionales : Certaines régions proposent des dispositifs spécifiques pour soutenir les étudiants.
• Le job étudiant : Travailler à temps partiel permet de financer partiellement ses études sans s’endetter. À condition que cela n’impacte pas la réussite académique.
• Les aides familiales : Dans certains cas, la famille peut contribuer ponctuellement ou régulièrement.
• Les fondations et associations : Certaines distribuent des aides ponctuelles ou des bourses pour des profils spécifiques.

Checklist avant de signer un prêt étudiant

Un prêt étudiant est un outil puissant pour accéder aux études supérieures. Utilisé intelligemment, il permet d’investir dans son avenir tout en gardant le contrôle de ses finances. Une bonne information en amont reste la clé pour emprunter sans subir.

Comprendre les taux d’intérêt en détail

Les taux d’intérêt sont un élément central dans tout prêt étudiant. Il en existe deux grands types : le taux fixe et le taux variable. Le taux fixe signifie que le pourcentage appliqué à votre prêt ne changera pas durant toute la période de remboursement. Il permet de sécuriser les mensualités mais peut être légèrement plus élevé au départ. Le taux variable, quant à lui, peut évoluer en fonction d’un indice de référence. Il est potentiellement plus bas au début, mais comporte un risque d’augmentation.

Dans certains cas, les banques proposent un taux mixte, fixe pendant quelques années, puis variable. Il est donc primordial de demander une simulation de remboursement avec plusieurs scénarios avant de s’engager.

Que faire en cas de difficultés de remboursement ?

Il arrive que certains étudiants rencontrent des imprévus après l’obtention du diplôme : période de chômage, stage prolongé, ou reprise d’études. Si vous ne pouvez plus assurer vos remboursements, plusieurs options existent :

• Demande de report d’échéance : temporairement, vous pouvez suspendre les mensualités (partiellement ou totalement).
• Renégociation du prêt : votre banque peut accepter d’allonger la durée de remboursement ou de réduire les mensualités.
• Soutien du garant : dans le cas d’un prêt garanti par un tiers, celui-ci peut être sollicité temporairement.
• Assistance sociale : certaines structures peuvent vous conseiller et vous accompagner pour éviter un défaut de paiement.

Zoom sur les prêts étudiants garantis par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est proposé via des banques partenaires comme la Société Générale, la Banque Populaire, le Crédit Mutuel ou encore BNP Paribas. Il présente l’avantage de ne pas nécessiter de garant personnel ou de condition de revenu. L’État, à travers la Banque Publique d’Investissement (BPI), se porte garant à hauteur de 70 % du prêt, dans la limite de 20 000 €.

Pour en bénéficier, il faut être :

• Inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur en France,
• Âgé de moins de 28 ans au moment de la signature du contrat,
• De nationalité française ou ressortissant de l’UE résidant en France depuis au moins 5 ans.

Ce prêt est accordé sans condition de ressources, mais reste soumis à l’acceptation de la banque.

Focus sur les banques les plus actives sur le marché étudiant

Plusieurs banques se positionnent sur le marché du prêt étudiant avec des offres attractives. Voici quelques enseignes à connaître :

• BNP Paribas : propose des prêts avec des taux préférentiels, et des périodes de franchise longues.
• Crédit Agricole : offre une large gamme de prêts étudiants, parfois assortis d’assurances incluses.
• Société Générale : partenaire du prêt garanti par l’État, propose aussi un accompagnement spécifique pour les jeunes diplômés.
• LCL : met en avant sa flexibilité, notamment sur les montants et durées, ainsi qu’un service de conseil dédié.

Il est recommandé de demander un rendez-vous pour obtenir un devis personnalisé dans au moins deux ou trois établissements bancaires.

Conseils pour éviter le surendettement pendant les études

Le prêt étudiant est une solution utile, mais il ne doit pas devenir un piège. Pour éviter de s’endetter excessivement :

1. Ne financez que l’essentiel avec le prêt : privilégiez les frais fixes comme la scolarité et le logement.
2. Gardez une trace claire de vos dépenses mensuelles et évitez les achats superflus.
3. Essayez de conserver une source de revenu, même minime (job étudiant, aide familiale).
4. Commencez à rembourser dès que possible, même de petites sommes, pour réduire les intérêts futurs.
5. Ne cumulez pas plusieurs crédits à la consommation sans avoir remboursé le prêt étudiant initial.