Le principe en deux phrases
Ce prêt est un crédit à la consommation accordé par des banques partenaires. L’État, via Bpifrance, en garantit 70 % du capital afin de faciliter l’accord sans garant ni caution.
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
Êtes-vous éligible ? Les critères à cocher
Le dispositif vise un public large, mais il faut répondre à trois grands critères.
1) Statut étudiant et inscription en France
Vous devez être inscrit dans un établissement en France en vue d’un diplôme, d’un concours ou d’une certification de l’enseignement supérieur (université, BTS, écoles, etc.).
2) Âge au moment du prêt
Vous devez être majeur et avoir moins de 28 ans à la date de signature. Un mineur émancipé peut aussi déposer une demande.
3) Nationalité et résidence
Vous devez être de nationalité française ou ressortissant de l’Union européenne/EEE. Si vous êtes ressortissant UE/EEE, il faut justifier de 2 ans de résidence régulière ininterrompue en France au moment de la conclusion du prêt.
Tableau récapitulatif rapide
| Condition | À vérifier | Preuves utiles |
|---|---|---|
| Inscription en France | Oui, en vue d’un diplôme/concours/certification | Certificat de scolarité, attestation d’inscription |
| Âge | Majeur et < 28 ans (mineur émancipé accepté) | Pièce d’identité, jugement d’émancipation le cas échéant |
| Nationalité / résidence | Française ou UE/EEE + 2 ans de résidence continue en France pour UE/EEE | Pièce d’identité, justificatifs de résidence sur 24 mois |
| Caution / revenus | Aucune exigence de garant ni de condition de ressources | — |
| Banque | Dossier auprès d’une banque partenaire | Attestation de pré-éligibilité Bpifrance (Token) |
Combien, combien de temps et à quel coût ?
Le montant maximal cumulé est jusqu’à 20 000 €. La durée varie selon l’offre, de 2 à 10 ans en général. Le taux d’intérêt est fixé librement par la banque. Ce n’est pas un prêt à taux zéro : vous remboursez capital + intérêts (et, le cas échéant, assurance et frais de dossier).
Franchise partielle ou totale : choisir le bon différé
- Franchise partielle : pendant les études, vous payez seulement les intérêts. Le capital est remboursé à la période prévue (souvent après le diplôme).
- Franchise totale : vous ne remboursez ni capital ni intérêts durant les études. Tout démarre à la fin de la période définie. C’est plus confortable à court terme, mais souvent plus cher au total.
Astuce budget
Si vous avez un petit job régulier, la franchise partielle limite le coût final du crédit. Si vos revenus sont incertains, la franchise totale vous laisse respirer jusqu’à l’entrée dans l’emploi.
Ce que couvre (et ne couvre pas) la garantie de l’État
La garantie publique couvre 70 % du capital (hors intérêts). La banque supporte le solde. Cela facilite l’accès, mais ne crée pas de droit au crédit : la banque peut refuser si elle estime que vous ne pourrez pas rembourser.
Important : même avec garantie, vous devez rembourser. La garantie ne joue qu’en dernier recours, si la banque démontre avoir tenté de récupérer la somme due.
Quelles banques jouent le jeu ?
À la date de publication, les banques partenaires mentionnées par les sites officiels sont : Société Générale, Crédit Mutuel, CIC, La Banque Postale et BFCOI (principalement Réunion et Mayotte). Les partenariats peuvent évoluer : vérifiez toujours l’information la plus récente au moment de votre demande.
Démarches : le parcours en 4 étapes
- Créez votre compte et demandez l’attestation de pré-éligibilité sur la plateforme digitale Bpifrance (Token).
- Transmettez l’attestation à la banque partenaire de votre choix.
- La banque vérifie vos données sur la plateforme et étudie votre dossier (règles du crédit à la conso : infos précontractuelles, droit de rétractation, etc.).
- Si tout est OK, la banque octroie le prêt et vous choisissez les paramètres (montant, durée, type de franchise, assurance éventuelle).
Si la plateforme est indisponible, vous pouvez aller en agence pour initier la demande.
Qui profite le plus du dispositif ? Cas concrets
L’étudiante en licence à l’université
Pas de revenus réguliers, frais de transport et d’équipement informatique. Elle coche les critères (âge, inscription, nationalité). Elle opte pour 5 000 € avec franchise partielle : petites mensualités d’intérêts pendant les études, capital après la L3 ou le master.
L’élève en école d’ingénieurs
Frais de scolarité élevés. Il demande 12 000 € avec franchise totale pour se concentrer sur l’alternance à venir. Il prévoit un remboursement sur 7 ans après le diplôme, une fois le CDI obtenu.
La candidate européenne
Ressortissante de l’EEE, elle vit en France depuis 30 mois, inscrite en master. Elle apporte des justificatifs de résidence couvrant 24 mois. Dossier recevable, direction la banque partenaire.
Avantages, limites… et points d’attention
Les + à retenir
- Sans garant et sans condition de ressources : rare pour un crédit étudiant.
- Remboursement différé adapté au rythme des études.
- Plafond jusqu’à 20 000 € et durée jusqu’à 10 ans, selon la banque.
Les limites réelles
- Pas un droit : la banque peut refuser, même avec la garantie de l’État.
- Coût : intérêts, éventuelle assurance, frais de dossier.
- Quotas annuels par banque : déposez tôt, surtout à la rentrée.
Les erreurs fréquentes à éviter
- Demander trop tard : les enveloppes se vident vite.
- Oublier les justificatifs de résidence (pour UE/EEE) ou le certificat de scolarité.
- Choisir la franchise totale sans simuler le coût total.
- Multiplier les crédits conso en parallèle : risque de surendettement.
Assurance : obligatoire ou pas ?
L’assurance n’est pas obligatoire sur ce prêt. Vous pouvez accepter celle de la banque ou faire jouer la délégation d’assurance (choisir un autre assureur) si les garanties et le coût sont plus adaptés. Comparez toujours les garanties, pas seulement le prix.
Check-list pour un dossier solide
- Attestation de pré-éligibilité Token (Bpifrance).
- Pièce d’identité + justificatifs de résidence si UE/EEE.
- Certificat de scolarité / attestation d’inscription.
- Budget prévisionnel (frais de scolarité, logement, transport, alimentation, équipement).
- Préférence de franchise (partielle ou totale) et durée souhaitée.
- Si assurance envisagée : comparer au moins deux offres.
Route express vers l’acceptation : nos 7 conseils
- Déposez tôt (quotas limités).
- Présentez un budget clair et réaliste.
- Expliquez votre projet d’études et vos débouchés (stage, alternance, insertion professionnelle).
- Choisissez la franchise adaptée à vos revenus prévus.
- Comparez les offres (taux, frais, assurance).
- Préparez vos justificatifs (UE/EEE : résidence continue 24 mois).
- Restez joignable et réactif pour les compléments demandés.
Rappel légal utile
Le prêt étudiant garanti par l’État reste un crédit à la consommation : information précontractuelle, délai de rétractation de 14 jours, offre chiffrée avec TAEG (taux annuel effectif global), conditions de remboursement anticipé. Lisez tout. Posez des questions. Faites relire si besoin.
Questions / Réponses
Dois-je être client de la banque ?
Pas forcément. Mais certaines banques privilégient leurs clients ou refusent les dossiers « extérieurs ». Anticipez.
Puis-je rembourser par anticipation ?
Oui. Le contrat doit prévoir la possibilité d’anticipation et ses conditions. C’est utile si vous trouvez un CDI bien payé rapidement.
Peut-on cumuler plusieurs prêts étudiants ?
Le plafond annoncé est jusqu’à 20 000 € au total. Au-delà, vous sortez du cadre. Évitez de multiplier les crédits conso.
Que se passe-t-il en cas de refus ?
Rien n’est perdu. Refaites votre dossier, soignez la partie budget, tentez une autre banque partenaire, ou explorez bourses, aides régionales, jobs étudiants, alternance.
En Bref
Si vous avez moins de 28 ans, que vous êtes inscrit en France et que vous remplissez les critères de nationalité/résidence, le prêt étudiant garanti par l’État peut financer jusqu’à 20 000 € de frais d’études et de vie courante, sans garant. La décision reste au cas par cas dans la banque de votre choix, sur présentation d’une attestation de pré-éligibilité Bpifrance. À vous de calibrer montant, durée et franchise selon votre trajectoire, en gardant l’œil sur le coût total… et sur vos projets après le diplôme.
