Faux conseiller bancaire : l’arnaque qui connaît tout de vous

Appel d’un “service antifraude”, numéro qui ressemble à celui de ta banque, infos perso connues sur toi… L’arnaque au faux conseiller bancaire s’est professionnalisée. On t’explique comment ça marche, les signes qui ne trompent pas, quoi faire tout de suite et quels sont tes droits si de l’argent part malgré tout.

Par Quentin Lalong
Publié le 2 novembre 2025

Pourquoi cette arnaque fait des ravages

Les escrocs disposent de beaucoup de données issues de fuites récentes. Nom, adresse, agence, parfois les quatre derniers chiffres d’un compte ou le nom d’un conseiller. Résultat : leur discours paraît crédible. Ils miment un centre d’appels, utilisent un ton pro et connaissent l’interface des applis bancaires. Leur scénario : t’alerter sur de prétendues opérations en cours pour t’amener à valider des virements “de sécurité”… qui partent vers eux.

Le “spoofing” du numéro et l’effet panique

Le spoofing, c’est l’usurpation d’un numéro d’appel. Sur ton écran, tu vois le numéro officiel du service opposition de ta banque. Tu es mis sous pression : “Il faut agir tout de suite”. Le cerveau passe en mode urgence, tu perds tes repères. C’est exactement l’effet recherché.

Des techniques plus fines qu’il n’y paraît

DTMF : on te demande de “composer ton code au clavier”. Les tonalités permettent de deviner ce que tu tapes.
Prise en main psychologique : plusieurs “agents” se relaient. Chacun a un rôle (conseiller, superviseur, technique) pour renforcer la mise en scène.
SIM swapping : un complice récupère une nouvelle carte SIM à ton nom. Il reçoit alors tes SMS de validation et peut réinitialiser des accès.

« Un vrai conseiller ne te demandera jamais de valider un virement ou de composer un code au téléphone pour “annuler une fraude”. »

Les signaux d’alerte à repérer

Ce qui doit te faire tiquer instantanément

On te pousse à agir vite (“quelques minutes pour bloquer les virements”).
On t’invite à télécharger une appli de prise en main ou à partager ton écran.
On te demande de composer un code sur ton téléphone pendant l’appel.
On te propose d’envoyer des fonds “vers un compte sécurisé”.
Le contact arrive via un SMS ou un mail alarmant, puis un appel.

Le piège des “quatre derniers chiffres”

Les escrocs exhibent parfois les 4 derniers chiffres d’un compte ou d’une carte pour “prouver” qu’ils sont légitimes. Ce n’est pas une preuve. Ces fragments circulent souvent après des vols de données ou via des relevés compromis.

Que faire si “ta banque” t’appelle

Le protocole simple qui te protège

Raccroche. Tu ne confirmes rien, tu ne composes rien.
Rappelle toi-même ta banque via le numéro officiel (appli ou carte bancaire).
Dans l’appli, désactive temporairement les paiements en ligne si tu as un doute.
Surveille les notifications et l’onglet virements. Cherche tout ajout de bénéficiaire inconnu.

Si tu as cliqué, composé un code ou validé un virement

Opposition immédiate aux moyens de paiement.
Change les mots de passe sensibles (banque, mail, opérateur). Active l’authentification à deux facteurs.
Préviens ta banque par écrit (messagerie sécurisée + courrier si nécessaire). Garde captures et logs.
Signale la fraude sur les plateformes officielles (ex. Perceval pour la fraude à la carte) et dépose plainte.

Tes droits quand il y a fraude

Le cadre légal te protège. En cas d’opérations non autorisées, la banque doit te rembourser sans tarder, sauf si elle prouve une négligence grave de ta part. Or, se faire piéger par un faux conseiller bancaire qui usurpe un numéro officiel et manipule des données personnelles ne suffit pas, en soi, à caractériser une négligence grave.

Les décisions récentes vont dans ce sens : tribunaux qui distinguent entre imprudence et négligence grave, remboursement ordonné quand l’escroquerie est hautement trompeuse (spoofing, pression, connaissance d’éléments privés). Retient cette règle d’or : la charge de la preuve de la négligence grave pèse sur la banque.

Comment défendre ton dossier

Trace écrite : alerte, échanges, captures d’écran, liste d’appels, SMS reçus.
Chronologie précise : qui appelle, quand, quoi est demandé, quel écran s’affiche.
Rétablir les faits : tu n’as jamais communiqué un code secret par choix. Tu as suivi des “procédures” dictées sous pression.
Relances formelles si la banque refuse. Saisine du médiateur bancaire en cas de blocage.

Cas typiques et parades concrètes

Scénario 1 : “deux virements suspects en cours”

But réel : te faire valider un ajout de bénéficiaire ou un virement sortant. Parade : ne valide jamais pendant un appel. Rappelle ta banque avec le numéro officiel et vérifie dans l’appli avant toute action.

Scénario 2 : “compose ton code au clavier”

But réel : récupérer ton code via DTMF. Parade : un code ne se compose pas au téléphone. Jamais.

Scénario 3 : “coursier sécurisé pour ta carte”

But réel : récupérer la carte et tenter des achats. Parade : aucune banque n’envoie un coursier pour une carte. Opposition immédiate et rappel de l’agence via les coordonnées officielles.